רוב האנשים חושבים שכדי להשקיע צריך הרבה כסף. האמת הפוכה: מה שחשוב הרבה יותר מהסכום הוא כמה זמן הכסף עובד. מי שמתחיל בגיל 25 עם סכום קטן יגיע רחוק יותר ממי שמתחיל בגיל 40 עם סכום גדול פי כמה. הסיבה נקראת ריבית דריבית, וההשפעה שלה הרבה יותר דרמטית ממה שנדמה.
ריבית דריבית פירושה שאתם מרוויחים תשואה לא רק על הכסף שהפקדתם, אלא גם על התשואות הקודמות. כל שנה הבסיס גדל, והרווח על הרווח מתחיל להצטבר. בטווח קצר זה נראה זניח. בטווח של עשורים זה משנה הכול.
אותו סכום, גיל התחלה שונה
נניח הפקדה חד-פעמית של 10,000 שקל בתשואה שנתית ממוצעת של 7 אחוז, עד גיל 65. הטבלה מראה כמה הסכום גדל לפי גיל ההתחלה:
| גיל התחלה | שנים עד גיל 65 | שווי משוער בגיל 65 |
|---|---|---|
| 25 | 40 שנה | כ-150,000 שקל |
| 35 | 30 שנה | כ-76,000 שקל |
| 45 | 20 שנה | כ-39,000 שקל |
שימו לב מה קרה. עשר שנות המתנה, מגיל 25 לגיל 35, חתכו את התוצאה הסופית בערך בחצי. אותה הפקדה בדיוק, אותה תשואה, רק התחלה מאוחרת יותר. זה לא הבדל של אחוזים, זה הבדל של פי שניים.
כלל האצבע שכדאי לזכור
יש דרך פשוטה להעריך תוך כמה זמן כסף מכפיל את עצמו: כלל ה-72. מחלקים 72 בריבית השנתית, והתוצאה היא מספר השנים להכפלה. בריבית של 7 אחוז הכסף מכפיל את עצמו בערך כל 10 שנים. בריבית של 6 אחוז, כל 12 שנה.
המשמעות המעשית: כל תקופת הכפלה שאתם מפספסים בגלל התחלה מאוחרת היא הכפלה שלמה שנעלמת מהסוף, כשהסכומים הכי גדולים. ההכפלה האחרונה, זו שקורית בעשור שלפני הפרישה, היא הגדולה ביותר, ובדיוק אותה מאבדים כשמתחילים מאוחר.
מה זה אומר בפועל
- להתחיל מוקדם חשוב יותר מלהתחיל בגדול. סכום קטן וקבוע מנצח סכום גדול שמגיע באיחור.
- הפקדה חודשית קטנה עדיפה על המתנה ל"רגע הנכון". הזמן בשוק שווה יותר מתזמון השוק.
- ריבית דריבית עובדת לשני הכיוונים: גם חובות בכרטיס אשראי ובמינוס צוברים ריבית על ריבית, נגדכם.
- ככל שהאופק ארוך יותר, אפשר לשאת יותר תנודתיות, כי יש זמן להתאושש מירידות.
אם אתם מתלבטים מתי להתחיל, התשובה כמעט תמיד היא היום. פתחו הפקדה חודשית קטנה, אפילו כמה מאות שקלים, והניחו לזמן לעשות את העבודה. השנה הכי יקרה להשקעה היא זו שבה לא התחלתם.
צילום: Jakub Zerdzicki / Pexels
